КАК УКРАИНЦУ НАКОПИТЬ СЕБЕ НА СТАРОСТЬ

ДОЖИТЬ ДО ПЕНСИИ - ПОЛДЕЛА. НА ЧТО ЖИТЬ ДАЛЬШЕ?

То, что произошло в Украине в 2017 году, принято называть пенсионной реформой (именно так называется принятый тогда закон). Однако то, что уже осуществлено в рамках этого закона, реформой назвать язык не поворачивается. Во-первых, осовременивание пенсий, сделанное тогда с опозданием на несколько лет, нужно было осуществить уже давно и без всякой реформы. А во-вторых, скрытое повышение пенсионного возраста через резкое увеличение страхового стажа, необходимого для выхода на пенсию (до 30 лет для женщин и до 35 лет для мужчин), не решает главную задачу реформы, т.е. не повышает размер украинских пенсий - самых маленьких в Европе. Наоборот, нынешним тридцатилетним украинцам, значительная часть которых из-за продолжающейся деградации национальной экономики вынуждена работать "в тени" (либо за минималку, либо вообще без официального трудоустройства) или батрачить за рубежом, такого страхового стажа, увы, не набрать. Тем самым "реформа" запрограммировала для них невозможность получать в будущем пенсию нормального размера, обрекая их на жалкую минимальную выплату...
Единственным светлым пятном во всех этих изменениях пенсионного законодательства, произошедших в 2017 году, делающим эти изменения действительно похожими на реформу, является запланированное введение накопительного пенсионного уровня, при котором молодые украинцы - будущие пенсионеры могли бы сами себе откладывать на старость в специально созданных накопительных пенсионных фондах (государственном или частных). И как бы накапливать себе дополнительную пенсию, но...
Власти уже 15 лет откладывают введение личных накопительных счетов. И даже после "пенсионной реформы" 2017 года дело практически не сдвинулось с места. Сейчас лишь обещают ввести-таки личные накопительные счета с 2020 года, но эксперты уверены, что и этот срок опять перенесут.

главный камень преткновения

О причинах этого чуть ниже. А пока напомним, что личный накопительный пенсионный счет работник должен пополнять либо сам, отчисляя 7% от своей зарплаты, либо его работодатель (как это сейчас происходит с отчислениями Единого соцвзноса в Пенсионный фонд). Но это, как и многое другое, еще даже не решено. Причем не решено главное: кто будет распоряжаться этими накапливаемыми средствами - один накопительный госфонд при нынешнем Пенсионном фонде или несколько десятков надежных частных пенсионных фондов, которым государство выдаст для этого лицензии?
Между прочим, именно здесь лежит главный камень преткновения для осуществления в Украине настоящей пенсионной реформы, дающей надежду на хорошие выплаты для будущих украинских пенсионеров. Дело в том, что даже в ближайшем будущем (не говоря уже о настоящем) в Украине, увы, нет такой массы доходных производств, в которые накопительные пенсионные фонды могли бы с гарантией вложить средства, отчисляемые будущими пенсионерами. Ведь необходимо, чтобы они не потеряли покупательную способность к тому времени, когда их хозяин выйдет на пенсию!
Если бы доходность вложений накопительного пенсионного фонда перекрывала инфляцию, то за несколько десятилетий будущий пенсионер действительно мог бы накопить себе на старость хорошую сумму дополнительно к обычной госпенсии. Но сегодняшние реалии не внушают оптимизма: например, по итогам прошлого, 2018 года средняя доходность вложений в уже созданные в стране (но не пользующиеся популярностью у нынешних пенсионеров) частные накопительные фонды составила около 9%. При инфляции 10%! То есть вкладчики в НПФ не преумножили свои средства, а потеряли их...
В этом месте можно отвлечься на существенную ремарку. Нельзя нынешнее руководство страны упрекать за то, что оно постоянно откладывает внедрение накопительного пенсионного уровня. Его нужно даже не упрекать, а обвинять в том, что за все прошедшие годы оно не сумело реанимировать экономику страны, что сделало бы внедрение этого накопительного пенсионного уровня реальным. Хотя вполне возможно, что власти попытаются все же ввести этот уровень, пойдя на риск, который вполне может не оправдаться и плохо кончиться. Сейчас, например, думают над тем, чтобы дать этим частным фондам (естественно, под жестким госконтролем) право вкладывать накапливаемые работающими молодыми украинцами отчисления в считающиеся высокодоходными украинские облигации внутреннего госзайма. Или даже в акции зарубежных компаний!

а что делать потом?

Но вкладывать в государственные бумаги можно лишь какое-то ограниченное время, поскольку это не может быть выгодно продолжительный период. А что делать потом? Не идти же действительно на поводу у тех, кто советует вкладывать накопления молодых украинцев в акции и без того благополучных зарубежных компаний. Представьте: трудоспособные молодые граждане все более и более отстающей от всех своих соседей страны с практически неразвивающейся экономикой вкладывают колоссальные средства в... успешные страны, фактически добивая свою собственную, лишая ее всяких перспектив (?!).
А между тем у молодых украинцев просто нет выбора - им нужно думать о своей будущей пенсии уже сейчас. И "пенсионная реформа", как видим, им в этом совсем не подмога. Нужно самостоятельно, не дожидаясь, когда же в Украине появится руководство, думающее не о личном обогащении, а о благополучии граждан страны, копить себе на старость. Во-первых, широко рекламируемый властями перерасчет пенсий (как некий фактор "растущего" благосостояния граждан) касается только тех, кто уже на пенсии. Во-вторых, на одного работающего с каждым годом приходится все больше пенсионеров, получающих свои выплаты по солидарной системе. И в-третьих, как мы уже знаем, личные накопительные счета откладываются по той печальной причине, что Украина к ним, увы, не готова. Что же делать?
Есть и сейчас несколько основных способов самому накопить на дополнительную пенсию. Правда, и они в большей или меньшей степени рискованны, поскольку все это происходит в не самое лучшее время для нашей страны... Во-первых, можно хранить сбережения дома, что многие и делают. Этот способ можно назвать наименьшим из зол, поскольку он тоже плох. Эти деньги, как говорится, не работают, теряют свою ценность из-за инфляции, не говоря уже о том, что их могут украсть. Или, скажем, они могут сгореть...
Во-вторых, можно вложить деньги в недвижимость. Этот способ хорош тем, что его доходность всегда можно регулировать, учитывая инфляцию. То есть соответственно увеличивать арендную плату за эту недвижимость (жилую, офисную или торгово-промышленную), но... Такое жилье или офис должны быть постоянно ликвидны, т.е. содержаться в хорошем состоянии, с ремонтом, а это недешево (к тому же оплата коммунальных услуг растет как на дрожжах). При этом нет гарантий, что такая недвижимость будет постоянно арендована. К тому же для приобретения недвижимости необходим капитал...
В-третьих, можно помещать свои деньги на банковские депозиты. Этот способ наиболее простой и доступный. Правда, доступный не значит надежный (колоссальный удар по доверию украинцев к банковской системе страны нанесло руководство этой системы в последние годы: им был организован настоящий "банкопад", из-за которого вкладчики теряли свои вклады...). Если этот способ накопления и надежен, то именно с точки зрения доходности. И чтобы застраховаться, стоит дробить свои депозиты до 200 тыс. грн (украинское законодательство гарантирует именно такой возврат денег в случае банкротства банка).
Эксперты советуют держать половину суммы в валюте, чтобы не потерять в случае резкого обвала гривни, а половину - в гривне, чтобы заработать на процентах, которые выше инфляции. Сколько же нужно откладывать в свою банковскую кубышку, чтобы обеспечить себе старость? Вот подсчеты специалистов в этой области: нынешним 20-летним нужно вносить на депозит 5-7% месячного дохода, 30-летним - 10%, 40-летним - 20%, а тем, кто старше, - 30% и более.

можно накопить аж миллион

Подсчитано, что (при благоприятных условиях) 35-летний вкладчик, откладывающий на депозит ежемесячно по 500 грн - под 12% годовых, за четверть века, т.е. к шестидесяти годам может накопить почти миллион гривен, но... Если условия неблагоприятные, т.е. такие, как сейчас - при инфляции в 10%, то за эти же 25 лет накопленный миллион... обесценится почти в 12 раз (до нынешних 83 тыс. грн)! Или до 830 гривен в месяц...
Есть еще и четвертый способ - вкладывать в ценные бумаги и драгоценные металлы. Правда, он требует стартового капитала в несколько тысяч долларов или евро. К тому же этот способ для рядовых украинцев несколько экзотический, поскольку требует полного понимания того, что вы делаете. И надо быть готовым к возможным потерям вместо прибыли.
Возможно, эти рекомендации и не выглядят такими уж надежными. Но что же делать, если само государство не в состоянии гарантировать своим гражданам благополучную старость?

А.КОВАЛЬСКИЙ

 


Баннер
Баннер

Лента новостей

сейчас на сайте

Сейчас 135 гостей онлайн

Газета "Эхо" © 1989-2018. При любом использовании материалов сайта ссылка (для интернет-изданий - гиперссылка) на на http://www.exo.net.ua обязательна
новости житомира